Last Updated on 2023-12-01 by Evelyn Teh
你是否曾經因為忙碌而忘了繳納重要的生活開支，如電信費、水電瓦斯費或儲蓄投資？這些疏忽不僅可能使你很難存到錢，還可能損害你的權益。那麼，有沒有一個解決方案能夠幫助你自動管理這些費用呢？有的！它叫做ACH轉帳（Automated Clearing House）。ACH轉帳是一種帳戶自動轉帳的功能，你可以設定固定時間和金額，自動進行轉帳入你的帳戶。聽起來非常方便，對吧？那麼接下來，讓我們一起深入了解ACH轉帳。
文章內容如下 :
- ACH轉帳是什麼
- ACH轉帳優、缺點
- 透過各種管道跨行轉帳國內手續費差異
- 哪些銀行提供 ACH 服務
- richart ACH(台新如何設定每月自動轉帳)
- 如何輕鬆管理生活開支？
關鍵要點
- ACH是一種代收代付的服務，近年來ACH服務開始向個人對個人的存款轉帳延伸，成為新的銀行服務。
- ACH服務使得管理資金更方便、低廉甚至免費，並能夠進行自動化轉帳操作。
- 預約轉帳是自動轉出的方式，而ACH轉帳是自動轉入的方式，兩者可用於管理薪水和支付帳單。
- 不同銀行的存款自動轉入（ACH）服務有不同的條件限制。台新銀行的服務適用於特定帳戶類型，而渣打銀行則允許客戶自行選擇扣款日期，但需支付手續費。
- 如果你的薪水來源不是台新銀行，你可以使用Richart ACH服務將薪水自動轉入Richart帳戶。
- 接著，根據六罐子理財法的原則，你可以設定自動轉帳從Richart帳戶分配到各個子帳戶。
- 如果你的台新帳戶有子帳戶管理功能，你可以輕鬆地根據六罐子理財法的原則進行帳戶分配。
- 如果沒有子帳戶管理功能，你可以使用預約轉帳的方式，在自動預約的期限內，自動將資金按比例轉到不同帳戶。
- ACH的代收代付業務使得支付流程更自動化、方便且有序。你可以透過填寫授權書，讓相關機構或公司自動從你的帳戶扣款（代收）或將款項轉至指定接收方（代付），這在處理日常費用和定期性支付時非常有用。
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內容目錄
ACH轉帳是什麼
ACH（Automated Clearing House）是一種代收代付的服務，稱為存款自動轉帳服務、媒體交換自動轉帳服務，具有自動轉帳功能。一直以來，這項服務主要由企業和政府機構用來處理對個人的收費和付款。然而，近年來ACH服務開始向個人對個人的存款轉帳延伸，成為新的一項銀行服務。
這是一種金融科技服務，使得我們可以更方便地管理自己的資金，低廉的費用（甚至可能是免費），讓我們能夠更輕鬆地進行自動化轉帳操作，而不必花費過多的心力。
一般人在使用ACH服務時，主要集中在以下兩個情境：
首先，在國外的情況下，特別是美國券商的轉帳入金，人們通常會透過ACH服務將資金自動轉入自己的證券帳戶。這種方式方便快捷、方便又便宜。你可以點擊看如何透過wise使用ACH把錢匯到美國券商TD Ameritrade。
延伸閱讀: Wise(原Transferwise)入金TD Ameritrade 全圖文教學
其次，在台灣，ACH服務在做儲蓄計劃時也扮演著重要角色。通過ACH服務，人們可以輕鬆地設定自動轉帳，每個月自動轉入特定的帳戶中。這不僅省時省力，還有助於保持良好的理財習慣。
ACH可以分成兩大類：
直接存款（Direct Deposits）
「直接存款」是指把錢轉到特定的帳戶裡。企業或政府給消費者的錢，通常都是透過電子轉帳進行的。這種轉帳的方式有很多種，比如支付薪水、發放政府福利、退稅、年金和利息。
直接支付（Direct Payments）
「直接支付」則是指從帳戶中取出錢，用來支付帳單、匯款或者轉帳等。你也可以使用ACH的轉帳功能，來定期存款，比如把錢存進退休帳戶或儲蓄帳戶裡。
和「預約轉帳」有何不同
預約轉帳
自動轉出，你可以使用「預約轉帳」，設定每個月自動從帳戶轉出的金額，每間銀行可以設定自動轉帳的時間長度不一樣，有半年、1~2年，甚至3年的。
ACH轉帳
自動轉入，你可以設定ACH功能，將每月固定的錢從他行自動轉入帳戶，你還可以把帳戶的錢，自動自動繳納帳單，如 : 水電費 、保險、信用卡費用等。
善用「預約轉帳」和「ACH」，你就可以自動化的管理你的薪水。
ACH轉帳優、缺點
優點與缺點比較表：
| 優點 | 缺點 |
|---|---|
| 省時、省手續費 | 不適合緊急的資金轉移 |
| 沒利息的損失 | 支持的扣款銀行有限 |
| 繳款優惠 |
- 你可以預先設定轉帳日期、金額和對象，只需一次設定，系統將自動執行轉帳，省時又方便。
- 可享受較低甚至免費的轉帳手續費。
- 應繳費用會在繳納期限最後一天轉帳，沒有利息損失 (因每天都在計息，最後一天才繳費，可以多算一些利息的意思)。
- 部分公司可能提供繳款優惠，如支付保險費時可以節省約1%的保費。
- 不能用於即時或緊急的資金轉移，只能在特定日期轉帳，受到限制。
- 不支持轉資金至證券交割帳戶、外幣帳戶、外國銀行、郵局等，支持的扣款銀行有限，實用性降低。
透過各種管道跨行轉帳國內手續費差異
| 管道 | 手續費 | 入帳時間 | 使用方式 |
|---|---|---|---|
| ACH | 免費/每筆10元 | 需到指定日期才匯入賬 | 向銀行申請一次，之後就不用再申請，可以自動化管理 |
| 網路銀行/行動APP / ATM | 每筆15元 | 立即入賬 | 每次都要辦理一次，其中網路銀行/行動APP可以設定預約轉帳，但有些銀行有預約日期的限制，例如只能預約半年內的自動轉帳，網路銀行轉帳部分可以半自動化管理，一段時間後要再設定一次。 |
| 銀行臨櫃 | 200萬元以下30元，200萬以上依金額增加遞增 | 2~3 小時 | 每次都要至銀行辦理，費時，無法自動化管理 |
哪些銀行提供 ACH 服務(含Richart ACH手續費)
目前共有4家銀行現在提供存款自動轉入(ACH)的服務，讓你可以自動把錢存到銀行帳戶裡。根據最低扣款金額、扣款日期、手續費和扣款銀行來做說明。
最低扣款金額
每家銀行都有最低扣款金額的限制，而台新銀行最少是1,000元。要特別注意的是，台新銀行的這項服務只適用於Richart數位帳戶，一般的實體銀行帳戶並沒有這個功能哦~
扣款日期
至於扣款日期，是有限制的，除了渣打銀行可以自己選擇要在哪一天扣錢，其他銀行都要在指定的日期才能扣款。
手續費
轉帳手續費方面，除了渣打銀行每次要支付10元手續費外，其他銀行是免手續費的。
扣款銀行
每家銀行可扣款的指定銀行會有限制，不是每一家都可以被設定成被自動轉入。
| 項目 | 最低扣款金額 | 扣款日期 | 手續費 | 扣款銀行 | 申請方式 |
|---|---|---|---|---|---|
| 台新銀行(限Richart數位帳戶) | 最低1000元，最高至200萬 | 每月12/18/28 | 免手續費 | 不接受： 郵局、中華開發工業銀行、王道銀行、泰國盤谷銀行、美商美國紐約梅隆銀行、新加坡商大華銀行、日商三菱東京日聯銀行、東京日聯銀行 | 線上/紙本/ATM |
| 永豐銀行 | 最低1萬，最高至100萬 | 每月6/16/26 | 免手續費 | 台灣銀行、台灣土地銀行、合作金庫銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、上海商業儲蓄銀行、台北富邦商業銀行、國泰世華商業銀行、兆豐國際商業銀行、王道商業銀行、臺灣中小企業銀行、臺灣新光商業銀行、聯邦商業銀行、遠東國際商業銀行、元大商業銀行、凱基商業銀行、星展(台灣)商業銀行、台新國際商業銀行、日盛國際商業銀行、中國信託商業銀行。 | 網路/App |
| 星展銀行 | 不得低於5000元 | 每月6/16/26 | 免手續費 | 不接受：本行帳戶及郵局為授權扣款帳戶 | 分行申請 |
| 渣打銀行 | 不得低於5000元 | 可自由設定扣款日期 | 單筆收取約 10 元手續費 | 不接受：本行帳戶、郵局、中國輸出入銀行、 中華開發工業銀行、 台灣工業銀行、 泰國盤谷銀行 、美商美國紐約梅隆銀行、 新加坡商大華銀行、 日商三菱東京日聯銀行、 日商三井住友銀行 | 分行申請 |
Richart ACH
因為最近開了台新數位帳戶，Richart ACH也成為我研究的對象，看了網上大多推薦使用Richart ACH ( 但後來發現外國人不行 )。
這個Richart ACH的服務，可以讓我設定每月從某銀行固定時間轉固定金額到 Richart 帳戶，而且透過 ACH 轉帳是免手續費，但是每月只有3個時間點 (12日、18日、28日)，供你選擇。
這個ACH服務可以把錢自動化轉進來，用在管理每月薪水，例如六罐子理財法。
六罐子理財法
薪水按比例分成6份。薪水依序分配到六個帳戶，原則是要優先支付給自己，順序是財務自由帳戶(10%)–>教育帳戶(10%)–>生活必需帳戶(55%)–>娛樂帳戶(10%)–>支出用長期儲蓄帳戶(10%)–>贈予帳戶(5%)。
台新有子帳戶管理，你就可以根據以上原則來做分配。
但是如果你的薪轉戶不是台新銀行，你就可以用台新ACH將直接將薪水從新轉戶轉過來，接著，根據六罐子理財法的原則，你可以設定自動轉帳從Richart帳戶分配到各個子帳戶，如果你沒有子帳戶，則可以用預約轉帳的方式(只是有自動預約的期限，可能是一年，一年後要重新設定自動轉帳)。
- 如果台新有子帳戶管理功能，你可以輕鬆地根據六罐子理財法的原則進行帳戶分配。
- 如果沒有子帳戶管理功能，你可以使用預約轉帳的方式，在自動預約的期限內，自動將資金按比例轉到不同帳戶。
延伸閱讀: 子帳戶存錢法，打造小資族自動薪水分配存錢系統，讓你一年存70000元
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那麼，該如何申請台新的ACH服務呢?
有三種方式
線上申請
準備工具 : 讀卡機、指定扣款帳戶的「晶片金融卡」或「自然人憑證」
申請步驟 : 點擊這裡
紙本申請
準備工具 : 指定扣款帳戶的「原留印鑑」
申請步驟 : 點擊這裡
ATM申請
準備工具 : 指定扣款帳戶的「晶片金融卡」
申請步驟 : 點擊這裡
如何輕鬆管理生活開支？
ACH提供「代收代付」的服務。
代收業務包括信用卡卡費、保險費、水電費等多種支付項目。
代付業務包括薪資、津貼、股利等多項支付事項。
如果你想自動化支付你的信用卡卡費、保險費、水電費、稅務等，你須可以填寫一份「委託代繳扣款授權書」給相應的機關團體或公司，就可以辦理自動轉帳扣款。下圖為台新銀行信用卡自動轉帳扣繳的授權書，只要申請一次之後就可以自動扣繳，非常方便。
總結
你在管理金錢方面，又多了一個選擇，除了子帳戶、預約轉帳的服務外，ACH也是一個可以讓你自動化管理金錢的工具。
你可以輕鬆管理金錢，重點是以專戶專用的原則，你可以控制消費，並能夠讓你存到錢。善用理財工具，是讓你更快存錢的方法。
你是否厭倦每月手動轉帳、管理財務以及忘記繳費被罰款所帶來的負擔？
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✔︎自動化系統的好處 ——了解讓你的錢自動化可以為你帶來甚麼好處。
✔︎設置你的自動存錢系統——關於如何使你的薪水自動化管理的步驟說明。
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