緊急預備金

【智慧理財】緊急預備金要存多少?又該如何自動化存錢?放哪裡?(10大存錢數位帳戶推薦)

緊急預備金在理財中,是個不可獲缺的東西,其創造了一種財務緩衝,可以讓你在需要時維持生計,而不必依賴信用卡或高息貸款。如果你有債務,擁有緊急預備金尤其重要,因為它可以幫助你避免借入更多資金。

在Covid-19 大流行時,緊急預備金更顯得其必要性。很多人被裁員或失業或因疾病延長而無法工作的情況下,擁有現金儲蓄的重要性就在這時候被凸顯出來。根據金融研訓院的最新調查顯示,約20%的民眾無法在一星期內緊急籌到10萬元,這是值得你我關注的事情。

本章內容包含:

  1. 緊急預備金是什麼?
  2. 什麼情況下需要緊急預備金呢?
  3. 準備多少才足夠?
  4. 存放緊急預備金地點的三大要素
  5. 緊急預備金要存放在哪裡?(定存或數位銀行)
  6. 5大數位帳戶推薦
  7. 如何自動化的存緊急預備金?

什麼情況下需要緊急預備金呢?

顧名思義,就是在你急需要錢的時後,可以立即使用的現金。什麼狀況發生時,才需要動用到緊急預備金呢?當你需要一大筆錢看病,或意外事故,需要支付一筆不小的金額、突然失業等情況下,可以立即使用的救命錢。

什麼是屬於緊急的情況呢?

  • 失業
  • 需要一大筆錢看病
  • 龐大的維修費,如:汽車或房子等。
  • 放無薪假
  • 得病無法上班(如: covid 19被隔離治療,而無法工作)

什麼時後需要準備緊急預備金?

1.各個年齡層

2.如果已有緊急預備金的人,每年都要依據經濟環境情況做調整。

緊急預備金要準備多少才足夠?

需要存的金額取決於你的財務狀況,可以依照年齡、職業穩定度、經濟環境及是否單身來決定。

如果你單身,你可以用以下方式來計算,

1.以每月基本開銷費用x月份

2.以目前每月薪資x月份

如果你有家庭,則是用以下方式來計算,

以每月家庭基本開銷費用x月份

月份一般以6個月為準,因為台灣一般人失業,需要大概6個月才找到工作。不過月份會根據年齡的增加,而需要在往上調。如果你的職業很穩定,如公務員,你可以只存最低3個月至6個月;但如果你的職業是自由工作者,可能需要拉長到9個月,甚至一年以上。

存放緊急預備金地點的三大要素

存放緊急預備金的地方,要有以下的特徵:

  • 要能保值
  • 波動不能太大,至少在要領來用時,不會是虧損的狀態。
  • 可以立即變現

緊急預備金要存放在哪裡?

定存

定存是最普遍的投資工具,優點是資金安全,但缺點是報酬率低(小於1%),無法對抗通貨膨脹及解約雖不會損失本金,但會影響利息。定存分三類: 整存整付、存本取息及零存整付。

整存整付

一次存入一次提領,一次性的存入本金,到期後連本帶利(複利)的取回本金和利息,有一筆閒錢且短期內需要用到錢的人。

存本取息

一次存入分次提領,一次性的存入本金,每個月可以提取利息(單利),適合每個月需要用到錢的人。

零存整付

分次存入一次提領,每月存入一筆金額,到期後連本帶利(複利)的取回本金和利息,適合想存到一筆資金的人。

所以呢,如果要存一筆緊急預備金,建議可以用整存整付或是零存整付的方式。但是定存有一個缺點就是提前解約會影響利息,有沒有方法可以讓這筆緊急預備金,更靈活且收益又不錯?

你可以

將緊急預備金,假設20萬,分成三筆定存來放置,分別的金額是10萬、5萬和5萬來做定存的配置,這樣如果需要錢的時後,可以根據金額的大小來解約,不至於影響到其他的錢。假設需要用到大概3萬,就解約5萬的定存即可。

數位帳戶

數位帳戶擁有高的活存利率,約1%-2.5%之間,但有限制的額度,約在10萬-數萬元之間。

如何選擇數位帳戶呢?

我是覺得可以根據高活存利率為優先考量,再來依序是限制的額度和每月跨轉/跨提的免手續費次數。

以下是整理出10大數位帳戶

數位帳戶活存利率限制額度每月跨轉/跨提的免手續費次數備註
遠銀Bankee1.6%5萬以內各6次活存利率條件加碼至2.6%
聯邦NNB2%10萬以內各10次
台企銀1.5%15萬以內各10次
一銀iLeo1.2%12萬以內跨轉10次/跨提5次1. 夢想帳戶享72萬以內1.2%
2. 未成年可以開立
上海商銀Cloubank1.2%30萬以內各10次限額條件加碼至50萬
永豐大戶1.1%50萬以內各10次大戶等級每月跨轉/跨提20次
兆豐Megalite1.2%10萬以內各10次未成年可開戶
彰銀e財寶1.2%10萬以內跨轉10次1. 未成年可開戶
2. 活存利率條件加碼至1.5%
合作金庫1.2%12萬以內各6次新戶每月跨轉16次/跨提8次
新光OU1.85%20萬以內各5次
延伸閱讀: 8個省錢方法: 為你每年至少省下5000元 

如何自動化準備自己的緊急預備金

使用子帳戶管理,將每月拿到薪水的第二天,自動從母帳戶撥出一定比例至緊急預備金的子帳戶戶頭。優點: 自動化無腦理財,不會因為個人問題,而忘記存錢或把錢花掉了。目前有幾間銀行如:玉山、滙豐等, 有推出子帳戶的功能。

延伸閱讀: 子帳戶存錢法,打造小資族自動薪水分配存錢系統,讓你一年存70000元

總結

天有不測風雲,人有旦夕禍福 ,沒有人可以預測意外會甚麼時候來臨,所以我們可以做的事,是預防,為意外做準備。依照自己的條件,準備足夠的緊急預備金,不管是投資新手或老手,應該要做的事情。還沒有緊急預備金的朋友,現在就開始準備;已經有緊急預備金的朋友,檢視自己的緊急預備金是否足夠,再做調整。 防患未然,才是明智之舉。


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Last Updated on 2021-10-26 by Evelyn Teh

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12 thoughts on “【智慧理財】緊急預備金要存多少?又該如何自動化存錢?放哪裡?(10大存錢數位帳戶推薦)”

  1. 我目前是學生,我大概有存緊急預備金2萬放在一個戶頭,然後都不會動到,但是我也沒買定存XD 我想說2萬也存不到甚麼哈哈,想說之後開銷變大,再把緊急預備金拉高,到時候再存定存~~不知道版主有沒有其他建議可以參考,謝謝分享哦~

  2. 以前我也沒有緊急預備金的概念,看了很多理財相關資訊才驚覺這樣很危險
    現在都會特意留一筆錢放著以防萬一,覺得很心安,即使突然離職或臨時需要一筆錢也不會不知所措!
    感謝分享

    1. 什麼是保守一點的資產配置??想債券算是很穩定,保守投資者較愛的投資工具,但它流動性不佳阿,無法馬上變現,緊急預備金的重點是可以馬上取出現金來應急,所以最後是一天以內就可以變現的投資工具喔!

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