Last Updated on 2023-11-26 by Evelyn Teh
上一篇智慧理財系列2，談到記帳的重要性，記帳真的很重要，但是因為有點麻煩，所以往往會讓人卻步。到底有沒有不用記帳，也能夠存錢的方法呢? 本篇將跟你分享不記帳及記帳的存錢方法，兩種方法搭配自動化存錢管理，還可以多存一點錢呢!
本章的內容大致包含:
- 不記帳存錢方法(預算控制法)
- 記帳存錢方法
- 如何加快存錢速度
- 問與答
我本身已使用記帳的存錢方法應該至少有4年以上(偶爾幾年因為花費差不多，就直接使用預算控制法)，第一年還沒有甚麼感覺，第二年開始發現能夠存的錢變多了，這是因為如果第一年沒用完的錢，我會繼續放著(除非好幾千塊，才會轉到投資帳戶內)，至少每年會多存1000元以上吧!
智慧理財 存不了錢，先從「想法」開始，投資自己的腦袋 記帳也可以很輕鬆，4種記帳Apps推薦 存錢方法大公開，只需3步驟，不記帳也能存錢(免費excel表提供) 8個省錢小方法: 為你每年至少省下5000元 5步驟教你如何設定理財目標(財務目標)，累積財富、規劃未來 現金流，解開你存不到錢的真相 開槓桿，讓你擴大10倍以上的回報，提早達到財務自由 台新Richart活存3.2%高利息，讓你的錢更有價值 (外國人也可以開戶!) ACH轉帳是什麼？如何輕鬆自動化管理生活開支？ 財富流詐騙? 還是直銷?透過桌遊讓你的人生可以排練 理財自動化 10個理財習慣養成，幫你學會理財 自動理財法，讓你輕鬆變有錢 子帳戶存錢法，打造小資族自動薪水分配存錢系統，讓你一年存70000元 緊急預備金要存多少？又該如何自動化存錢？放哪裡?(10大存錢數位帳戶推薦) 只需5步驟，教你自動化地準備小孩的大學學費教育金 資產配置是什麼？我又該如何建立自己的美股ETF投資組合呢？ 5步驟教你如何設定理財目標(財務目標)，累積財富、規劃未來 四個投資基本概念，新手的你一定要知道 資工具這麼多，我該如何選擇?（超詳細9種投資工具比較表）
廢話少說，接下來就來看看我是如何用超簡單的方法做預算的。
內容目錄
存錢方法1(不記帳-預算控制法)
step 1
設立理財目標
假設我的理財年度目標有
- 每年存12,000台幣，這個目標要分解成12月，每個月需存10,000。
- 美股投資每年5,000美元，約15萬台幣，每個月需12,500。
step 2
金額分配
333理財法: 把薪水直接分成三份，金額分配可以以目標為基準。先把理財目標的儲蓄部分先預先留下來，每個月10,000，以及投資的每個月12,500，剩下的就是你的花費。
6罐子理財法: 薪水按比例分成6份。薪水依序分配到六個帳戶，原則是要優先支付給自己，順序是財務自由帳戶(10%)–>教育帳戶(10%)–>生活必需帳戶(55%)–>娛樂帳戶(10%)–>支出用長期儲蓄帳戶(10%)–>贈予帳戶(5%)。
比例的話，因人而異，因為沒記帳，所以你可能拿每個月的信用卡帳單來看，大概粗括一下金額，之後發現太多太少，才再下個月做調整。
step 3
自動化子帳戶存錢方法
利用子帳戶管理法，按照上面的規劃將薪水分配到不同功能子帳戶中，花費可以放在母帳戶，投資和存錢可以分配到各自的子帳戶中。薪資可以設定成薪資入帳後，自動轉帳入子帳戶中。設定薪資轉帳的日期，最好不要設定在薪資轉入當天，怕有時候萬一薪資來不及轉入，會有扣款失敗的情況發生，最好的薪資到帳後幾天吧!
先前有寫過子帳戶管理的教學，想知道如何設置，可以點此篇查看或點擊下方連結。
延伸閱讀:【無痛無腦理財】子帳戶存錢法，打造小資族自動薪水分配存錢系統，讓你一年存70000元
台新的子帳戶，我覺得很不錯，算是更進階子帳戶功能，有分零錢罐和萬用罐，兩種功能，最特別的是零錢罐，金額是看不到的，打破才看得到，有點像存錢筒的概念。大推!!! 如果你有興趣開立台新銀行的數位帳戶，可以點擊以下連結開戶，還可領100元台幣用戶禮唷~👇👇
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存錢方法2(記帳)
step 1
設立理財目標
假設我的理財年度目標有美股投資每年3000美元，約9萬台幣，分解成12個月，每個月需要存7500台幣。
延伸閱讀:【理財觀念】5步驟教你如何設定理財目標(財務目標)，累積財富、規劃未來
step 2
記帳，並歸類花費紀錄
回顧1年前的記帳記錄。我是使用AndroMoney來記帳，有統計圖表，我直接輸入日期區間，就可以查到一年前的區間紀錄，很是方便。下圖可以看出我一年的總花費。我2020年比較省，因為沒有出國(回馬)，醫療費用較高，因為懷孕的一些檢測費用。
從上面的圖表，就可以大致了解大宗花費的情形，我最大筆的花費在其他、餐飲和3c通訊。再把其他點擊查看，發現是保費佔最多(之後可以將保費獨立出來)。
把這些資料，依照6個大類分配(數量和分類定義因人而異)，我分為娛樂、投資、保險、回馬、長期計畫。
娛樂: 出國旅遊或是大筆幾千塊的娛樂費用，會從這裡支出
投資: 投資專用帳戶
保險: 我的保險費用回在前一年預先預留，以防事先花掉，要繳時沒錢繳的窘境。
回馬: 一家人的飛機票、出國換匯費用、孝親費等。
長期計畫: 車險、修車費、個人成長、燃料稅及3C產品(手機、電腦)
生活費用: 吃、小孩費用、日常花費等
這就是為這些分類的定義，可以依照自己的情況定義。原則是，把你花費最大的項目，獨立出一個帳戶，預先預留資金。像我前一年的花費以保費、車子相關費用及3C產品為主，這幾個項目金額較大，我會特別預留起來。
step 3
金額分配
按照前一年的比例分配。其實每年比例分配差不多（除非有大的改變，如生小孩、失業等情況，預算上可能就會有大的改變），調整一下就好，通常第一次做預算會比較久，之後就會很快，可能不用1小時就完成。
Excel
我剛開始做預算，是使用最傳統的方法，紙上操作(後來改成excel)，會先填入理財目標的投資金額。之後再把前一年的固定花費，分別填入各類別帳戶內。大致步驟如下:
- 把記帳Apps/excel上的開銷都列出來，excel橫軸分為類別、項目、年開銷、月開銷。
- 把同類別的排在一起。計算同類別的花費總金額。
- 紀錄在另一表單中(這裡我會先填入理財目標的投資金額)，再填入其他類別。計算是否有超過你的薪水，如果有，你就必須看那一方面需要再省的，我是大砍娛樂。如果沒有，預算就算完成。
如果你想要索取像我以上的Excel預算表，可以點擊以下表格索取(免費)喔!
Notion
最近想要換成notion，強大的筆記軟體，有Apps和電腦版。Notion很強大，專案管理、筆記整理、代辦事項等，notion都辦得到，擔有一個缺點是功能強大，所以需要一點時間學習。我這個是直接是用模板，把分類打進去，就完成，很簡單。Notion和excel差別，我是覺得Notion比較所以填加資料，順序也容易移動，拖曳式的，如下圖，想把生活費用放到第一個欄位，直接點擊字左手邊的6點符號，拖曳就可以了。
step 4
自動化子帳戶存錢方法
預算分配好後，接下來就是利用子帳戶管理法(我是使用玉山銀行)，來自動化管理你的薪水。先前有寫過字帳戶管理的教學，想知道如何設置，可以點擊這篇查看。
step 5
每年定期檢視
每年的收入或支出都會有一些不同，例如: 加薪、有了小孩，計畫出國等等，所以我每年都會在過年後重新再跑以上4步驟的流程。我會選在過年後，是因為年前，還未領到年終，而且公司是年後才開始加薪的，所以年後收入確定後，規劃較好，順便規劃年終。你不一定要依照我的，根據自己的情況來決定檢視預算的時間。
如何加快速度存錢?
使用2%漸進存錢法，可以加快存錢的速度。
每個月可以在花費的類別中漸進的降低2%的金額，多出來的2%再轉至儲蓄帳戶。每降低2%的花費，你就會去檢視自己的消費，強逼自己去撇清「想要」和「必要」的東西，而達到去除財務破口的目的。以漸進式的方法，你比較不容易因為壓力太大而失敗，降低2%花費的方法執行到你覺得已無法再降低花費為止。
問與答
- 收入不固定如何做預算?
按一年花費平均做預算，多留一點作為收入少那個月的預備金，比如:這個月多領500元，把它存入預備金帳戶內。下個月如果不足平均月薪，可以從預備金領出來用。
- 年終會算進收入內嗎?
因為我的年終沒有差很多，所以我是有算，可能7成算進去收入。如果你每年年終差異大，可以以拿過最低的金額，記入收入預算內。
- 股利會算進收入內嗎?
我是不會，我會直接把股利再進行再投資計畫。
- 如果有額外收入，如中發票、中大獎等，如何規劃?
基本上，這些都屬於意外之財，我是看金額大小決定，如果是中發票200元，我會花掉。如果是像我之前尾牙中頭獎，我會花一部分，剩下的直接投入投資帳戶內，繼續錢滾錢。
- 過了一年，預算的類別沒有花掉，怎麼辦?
我會視情況分處理，如果是娛樂，剛好這一年沒計畫出國，我會直接轉進投資類別。如果是長期計畫，車子維修費其實很難預估，加上可能要換筆電或是會在購買課程進修，這部分，我會把資金保留在下一年。
- 子帳戶內的錢，可以投資嗎?
不會，這是預留的花費，但如果存到一定金額，我會把一部分放定存(大概1個月到期的，因為隨時可能要用錢，所以不能放長期的定存)，或者你也可以設置自動化轉定存的功能。
總結
這幾年來，我透過設定目標、分配薪水和子帳戶自動化管理，讓我在管理金錢上，省下很多時間，並把這些時間用在創造財富、自我進修及我的小孩身上。不管你是小資族、人妻還是有了小孩的媽媽，應該花點心思在打造自動化的理財機制，好好規劃自己的薪水，把存到的錢做到最有效的分配。
智慧理財 存不了錢，先從「想法」開始，投資自己的腦袋 記帳也可以很輕鬆，4種記帳Apps推薦 存錢方法大公開，只需3步驟，不記帳也能存錢(免費excel表提供) 8個省錢小方法: 為你每年至少省下5000元 5步驟教你如何設定理財目標(財務目標)，累積財富、規劃未來 現金流，解開你存不到錢的真相 開槓桿，讓你擴大10倍以上的回報，提早達到財務自由 台新Richart活存3.2%高利息，讓你的錢更有價值 (外國人也可以開戶!) ACH轉帳是什麼？如何輕鬆自動化管理生活開支？ 財富流詐騙? 還是直銷?透過桌遊讓你的人生可以排練 理財自動化 10個理財習慣養成，幫你學會理財 自動理財法，讓你輕鬆變有錢 子帳戶存錢法，打造小資族自動薪水分配存錢系統，讓你一年存70000元 緊急預備金要存多少？又該如何自動化存錢？放哪裡?(10大存錢數位帳戶推薦) 只需5步驟，教你自動化地準備小孩的大學學費教育金 資產配置是什麼？我又該如何建立自己的美股ETF投資組合呢？ 5步驟教你如何設定理財目標(財務目標)，累積財富、規劃未來 四個投資基本概念，新手的你一定要知道 資工具這麼多，我該如何選擇?（超詳細9種投資工具比較表）
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by 芬享自由fenshares-Evelyn Teh
