Last Updated on 2023-11-24 by Evelyn Teh
投資新手想要開始投資時，一定會遇到一個問題，就是投資工具這麼多（股票、債券、ETF、REITs、基金、黃金和房地產等），我該如何選擇？哪個風險較大，哪個報酬好。我適合哪個投資工具呢?
別擔心，這篇文章有超級詳細的投資工具比較表，依照風險性、報酬率、變現性、交易成本、投資門檻及被動收益等，幾個方面做比較。 另外，每項投資工具都有其優點和缺點，投資人可以依照自己的需求，選擇適合自己的投資工具。
市面上的投資工具真的太多了，這裡只針對常見的投資工具，如:定存、儲蓄險、 債券、股票、 基金、 ETF、REITs、黃金和房地產，來進行討論。
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內容目錄
投資工具的介紹
| 投資工具 | 種類介紹 |
| 定存 | *定存就是把錢放到銀行一段時間，例如一年、兩年或更久，利率則依照銀行公佈的利率計算，但是到期以前不得向銀行提領這筆錢，算是一種有價證券。 *到期後，銀行會按照當時公布的利率，撥出利息給你。 *在銀行不倒閉的前提下，定存不只是保本也保證支付利息。 *定存單不得轉讓或買賣，所以沒有流動性。 *定存是最普遍的投資工具，優點是資金安全，但缺點是報酬率低，無法對抗通貨膨脹。 |
| 儲蓄險 | *儲蓄險是一種存錢的方式，在約定存錢的金額和時間不得動用，當約定時間到期時，返還約定的本金加利息。 *和定存不同之處在於，它還包含一些簡單的壽險保障，屬於壽險保單的一種，非單純的投資商品。 *儲蓄險無法轉賣給人，所以沒有流動性。 *儲蓄險提前解約，會損失本金。 *資金靈活度低，一般保單都是以年來計算的，資金放置時間長，如果突然有急用，就需要解約，損失部分本金才可領回。 *儲蓄險的利息一般較定存高，但如果遇到銀行升息，就不一定高於定存。 *儲蓄險優點是可以強逼儲蓄，缺點是資金靈活度低，錢不能自由應用，必須被綁在那裡至少到投保的期間後，才能領出來。因此，IRR變成投資儲蓄險的最佳指標。 |
| 債券 | *債券是發行機構承諾於債券到期前，定期支付利息，並在債券到期時返還債券所載明面額的一種有價證券。 *上市的大企業或政府常常需要一筆長期資金進行大規模投資，這些政府及大企業為了降低成本，不想讓銀行酬佣金，可以選擇直接靠發行債券來向一般大眾來籌資。 *一般債券的利息比定存高。 *和定存不同的是，債券是可以買賣，可以在次級市場進行交易，所以有流動性。 *債券放置的時間較定存久，一般三年至十年。 *根據發行者的種類，又可分公司債券及政府債券。政府債較公司債穩定，風險越低，給的利息也越低，因此，政府債比公司債的利息低。 *債券的申購單位為原幣別的1萬，如果是使用美元計價的債券，就要有1萬美元才可以申購，對小資族來說，不是一筆小數目。但如果你的資金不多，可以透過購買債券ETF或債券基金來購買。 *最大風險是發行機構違約的問題，導致無法拿回本金。 *債券的優點是風險低，缺點是資金門檻高，資金靈活度低，要放置約定的年限，才能領出。 |
| 股票 | *股票是公司為了籌資資金，而發給投資者做為公司資本部分所有權的受益憑證，簡單來說，就是證明你是公司老闆的證明。 *有些股票會派發股息，如果你是持有該公司股票，就可以獲得股息。 *在市場上可以自由買賣，所以有流動性，是普遍的金融商品。 *資訊透明，上市公司財報可以在台灣證劵較易所>公開資訊觀測站(http://mops.twse.com.tw)>彙總報表>財務報表查詢。 *在台灣股票以一張為單位，一張股票有1000股；美股則是以股為單位，可以一股一股的買。另外，像馬來西亞股票也是以一張為單位，但是一張的單位是100股。 *可以做短線投資或長期持有（存股概念）。 |
| 基金 | *簡單來說，就是投資者，把錢拿出來，交給專業經理人，進行投資，是一種「共同聚資集資金、共同承擔風險、共同分享投資利潤」的投資方法 ，可以這麼說投資一支基金，也等於買入投資股票、債券或其他投資商品的集合體。 *屬於主動式投資，基金經理人往往為了績效，會頻繁進出市場，因此交易成本較被動式投資高。 *另外，也必須支付基金公司及基金經理人一些費用。 *基金要贖回時，基金淨值計算的時間會影響到你確實領到的報酬。國內基金依贖回交易生效日之次一營業日淨值計算。境外基金則依贖回交易生效日當日淨值計算。因此，導致你無法預測自己的報酬。 *資訊透明度低，雖然可以查到資金是有哪些投資組合，但無法了解基金經理人是如何運用資金的。 |
| ETF | *ETF又叫指數股票型基金，屬於被動式投資，追蹤某一指數表現的共同基金, 投資組合由追蹤指數的成分股組成，所以你買一個ETF，就類似基金買進一籃子的標的。 *ETF可以在股票市場交易，因此除了買賣非常方便外，手續費和管理費都較基金低很多。 *巴菲特推薦的投資工具 *ETF的特性是追蹤某一指數，指數內的成分股有績效好的，也可能有績效不好的股票，總和績效上，可能會被績效不好的股票所拖累。 |
| 房地產 | *維基百科的解釋為是指覆蓋土地並永久附著於土地的一類實物，比如建築物、土地或房地合一狀態下的物質實體。 *房屋買賣，需要龐大的金額，雖然可以分期付款，但還是需要自備款至少三成以上，做為頭期款，這個價錢動輒數十萬，是各投資工具較易成本最高的。 *房屋買賣，也牽涉到一些法律知識，除了買賣契約外，還有一些稅單，如:土地增值稅、契稅等。 *房地產的價格一般不透明，通常等到要販售，才可能知道該房屋的真正價值是多少。 *流動性差，變現時間較不動產投資信託長，至少好幾個月，可能才找到買主，還有一大堆的過戶繁瑣流程等著你，從找到買主到完成整個房屋買賣流程，還須至少2個月以上。 *如果不是自住，房子可以拿來出租，是一種被動收入的來源。 |
| 不動產投資信託 | *又稱房產信託或地產信託（REITs）, 是一種以房地產為投資標的的共同基金，其特色之一，就是每年強制分配股息。 *概念為將房地產的所有權交付信託公司管理，信託公司再將其分成較小單位，使一般投資人也能以較低門檻參與不動產市場，獲得不動產市場交易、租金與增值所帶來的獲利。 *投資人沒有實質持有不動產，但可以透過股份在市場上交易，因此，市場流通性優於不動產。 *報酬率優於股市和債市，風險高於債券，但和股票相當。 |
| 黃金 | *黃金投資管道，有幾種 如: 實體黃金、黃金存摺、黃金ETF、黃金期貨等。 *交易管道不多，例如: 買金塊，只能在少數銀樓或銀行購買，需要變現時，也只能在原來購買的地方，非常不方便。 *可以對抗通貨膨脹，也是避險工具，世界如果發生戰爭，貨幣會貶值，黃金價格反而拉高。 *黃金因產量少，故交易市場規模也不大，流動性較一般股票或證券低。市場規模不大，造成黃金價格的波動很大，風險高。 *國際市場上，黃金是以美元計價，因此，會有匯兌的價差。 |
延伸閱讀: 【2021美股投資】不動產投資信託(REITs)是什麼? 如何購買、風險在哪？有哪些推薦?
延伸閱讀:【台股ETF】0050現在還可以買嗎? 搭配0056怎麼買?進場時機?
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投資工具的優點和缺點
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投資工具 |
優點 |
缺點 |
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定存 |
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儲蓄險 |
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債券 |
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股票 |
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基金 |
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ETF |
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房地產 |
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不動產投資信託（REITs） |
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黃金 |
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延伸閱讀: 【基金投資入門】基金是什麼?怎麼看?怎麼買?有哪些種類、費用及風險？推薦的基金又有哪一些？
投資工具適合對象
| 投資工具 | 適合的對象 |
| 定存 | 適合保守型投資人，因為定存較無風險、最簡單及無須動腦，不會損失本金，但可能會被通膨吃掉利息。 |
| 儲蓄險 | 適合無理財紀律及手上有閒錢的人，有強逼儲蓄的作用。儲蓄險不適合當投資或保險工具，若作為儲蓄工具，也不適合多數人，尤其是剛開始累積資產的小資族。 |
| 債券 | 適合資金雄厚及希望有穩定現金流且保守型投資人 |
| 股票 | 適合可以承擔風險較高，且希望報酬可以在20%以上的人。因風險高，須花時間在研究個股。如果是短線投資，還需要時盯盤。 |
| 基金 | 適合小資族，不會選股，想由專業經理人幫忙代勞，代價是較易成本較高。 |
| ETF | 適合上班忙碌、資金少及不想花時間在投資上的懶人或門外漢。 |
| 房地產 | 適合資金雄厚、懂得購屋方面的法規且想用房租來做為被動收入的人。 |
| 不動產投資信託（REITs） | 適合小資族及想要有穩定現金流的人。 |
| 黃金 | 適合對自己的直覺有自信的人。因沒有被動收益(利息、股息或放租)，只能靠低買高賣來獲利，非穩定性的投資工具。 |
投資工具的評估
選擇投資工具，可以根據報酬率、風險性、流動性、交易成本、投資門檻及被動收益等方面，來進行評估及選擇。以下表格為評估項目的一覽表:
| 投資工具 | 報酬率 | 風險性 | 交易成本 | 投資門檻 | 變現性 | 被動收益 | 其他特性 |
| 定存 | 約1% | 最低 | 無 | 低 | 高 | 有 | 可以隨時解約，解約不會損失本金，只會影響利息。 |
| 儲蓄險 | 約2-3.5% | 低 | 高，有保險的基本成本和抽佣成本 | 中 | 低 | 有 | 提早解約，可能會損失本金。 |
| 債券 | 約0.8-3% | 低 | 中，手續費1.5%、信託管理費0.2% | 高 | 低 | 有 | 穩定的金融商品，可以抵押給銀行，當保證金。 |
| 股票 | 長期而言，大多數企業每年平均約報酬 5~10%，買低賣高可以到更高，但相對賠錢的機率也大 | 高 | 低，手續費約0.1425%及交易稅0.3% | 低 | 中 | 有 | 需花時間在研究個股。 |
| 基金 | 和ETF報酬相似，但因有內扣及交易成本較高，故報酬低於ETF | 中 | 高，一般管理費1.5%、信託管理費0.2%、經理費1-2.5%及保管費0.2% | 低 | 中 | 有 | 基金贖回時間較ETF長，約3-10個工作天才能領到款項。 |
| ETF | 約6%，指長期持有的報酬率 | 中 | 低，一般管理費只要0.5%，手續費0.1425%及交易稅0.1% | 低 | 中 | 有 | ETF贖回時間較基金短，ETF約兩個工作天就可以領到款項。 |
| 房地產 | 2-3% | 高 | 高，有契稅、印花稅、土地增值稅、房屋稅等。 | 高 | 低 | 有 | 具增值性 |
| 不動產投資信託（REITs） | 約9% | 高 | 低，手續費0.1425%及無交易稅 | 低 | 中 | 有 | 高股利商品 |
| 黃金 | 約3.5-4% | 高 | 高， 實體黃金-1-10%，黃金存摺-1-1.45% | 實體黃金-高， 黃金存摺-低 | 實體黃金-低， 黃金存摺-中 | 無 | 資產保值，但不是增值型商品，主要獲利是靠黃金價格的漲跌來決定。 |
資料來源:Mr. Market市場先生及不動產投資管理(四版)林左裕著
總結
每個投資工具都有各自的優缺點及其特性，世上沒有最好的投資工具，只有適不適合你。選擇投資工具前，先了解自己可以承擔本金損失的風險最重要(請先進行風險屬性測試)，之後再加入一些評估項目(如:投資門檻、交易成本及變現性等)。投資工具雖多，但只要你會運用的投資工具越多，在投資上會更有彈性，並且建立自己的投資組合，互相分散風險，才是明智之舉。
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by 芬享自由fenshares-Evelyn Teh
分析很詳細！投資前真的要做好功課，才能好好賺錢啊。
感謝版主這麼用心的整理和分享，讓我這個投資新手能夠很快地了解各樣工具
但是感覺字有點淺，有點難閱讀，希望能深一點或有清楚的分隔
正在找適合自己的投資工具！剛好看到這篇！整理好詳細！感謝版主分享！
我目前還蠻窮的，真的只能看我能承擔多少風險，不然也沒錢賠QQ
謝版主詳細介紹
讓我知道要選適合自己的工具
好詳細的分析
能清楚了解每一種投資的不同及優缺點
真是感謝版主
很實用的文章
看完版主的詳細解析目前看起來最適合自己的應該還是ＥＴＦ
感謝版主整理分享，對這些投資工具又更了解了