Last Updated on 2023-11-24 by Evelyn Teh
上一篇智慧理財系列1，談到存不了錢，主要是因為沒有一顆富腦袋的關係，簡單來說就是你的想法，造就了你存不了錢的結果。接下來這篇則是跟你談談理財入門必備—記帳。記帳是很好的一種習慣，讓你了解你的金錢流向，撇清「想要」和「必要」，達到控制花費的目的。但是，記帳是個挺麻煩的事，要怎麼能輕鬆的記帳呢?或是如果不記帳，有什麼方法可以取代記帳呢?請你一定要往下看。
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本章的內容大致包含:
- 記帳的目的
- 找出你的「拿鐵因子」
- 如何分辨「想要」和「必要」
- 如何記帳
- 記帳的Apps推薦
- 記帳的替代方法
- 常見問題
內容目錄
記帳的目的
記帳的目的是讓你了解自己的金錢流向。簡單來說，讓我這樣問你好了，你知道你每月賺多少嗎? 每月支付多少呢? 是「正」收入>支出，還是「負」支出>收入。
透過記帳，你除了可以知道收入和支出的狀況外，最重要的是在收入或者支出的細項中，找出哪些可以增加或者減少的地方，特別是找出你的「拿鐵因子」—-看似微不足道的小花費。「拿鐵因子」可以看成是你存錢的破口，如果這樣的習慣性花費，可以降低，有助提升存錢率。
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「拿鐵因子」是什麼
「拿鐵因子」是什麼?
美國知名暢銷書作家大衛巴哈（David Bach）在【讓錢為你工作的自動理財法】所提出的「拿鐵因子」（Latte Factor）理論。
很多人都有一些小習慣，例如每天一定要喝一杯星巴克的咖啡、每周朋友聚會、每月去唱K之類的，你有自己計算過這些看似很小的花費，一年累計是多少錢嗎?
以一杯星巴克精選咖啡為例，每天一杯約75元，一年累計下來就要27, 375元。這可能已經是你快一個月薪水，你一年就喝了一個月薪水的咖啡，心會不會疼呢?
如果改變一下生活方式，如選擇到seven買咖啡或自己沖泡咖啡，這樣將為你省下為數不小的錢。
如何分辨「想要」和「必要」
常常看到很多人已經開始記帳，但卻發現記帳後，還是無法存到錢，抓不到節省的地方，這是甚麼原因呢?這主要是因為他們不懂得分辨「想要」和「必要」。
如何分辨「想要」和「必要」?
你在監視你的記帳消費時，可以用假設性問題，來撇清「想要」和「必要」，從而可以去除這個漏洞。
以下是假設房租16000為例，看是否可以去除或減少此項目。
這樣想是不是就很簡單了呢?
當然這個方法也可以用在當你在消費前的時候，可以用來克制你的花費。
假設想買一台攜帶式小型風傘為例，
這樣想是不是就很簡單了呢?
如何記帳?
常聽人說，記帳好難，不到一天就破功了，以我為例好了，提供你我使用的記帳方式，實際操作起來我覺得還可以。
使用手機Apps記帳，固定時間記帳: 每天在固定的時間(晚上睡前也可以)，使用手機記帳的Apps掃描發票及記錄一整天沒有發票的花費，這樣就可以了。不用一花費就紀錄，因為這樣很麻煩，因為麻煩，你就會無法堅持。你可以回想早上中午下午晚上的活動，做了甚麼，大概就可以會想起來。如果有發票更好，直接刷發票。
先粗分，再細分: 記帳的關鍵是分類，可以細分是最好，但這往往是人們無法堅持下去的理由，太細會變得更麻煩。所以我一開始是依照食、衣、住、行，大致分類就好。這樣說好了，記帳一開始最重要的可以讓你持續執行，就算項目不太細，其實也可以大致了解消費習慣，這已經勝過哪些完全不知道金錢流向不記帳的人了。所以我覺得只要你的習慣培養起來，之後可以再慢慢細分。
舉個例子:
關於吃方面的，我會依照早餐、午餐、晚餐、消夜、點心來區分，如果我大致知道這些類別的花費後，想要找出點心零嘴的理財破口，就會把晚餐再細分為成冰淇淋，因為我想看看每個月花費在冰淇淋的金額是不是很多。結果發現，一年約2000元，我就開始減少購買冰淇淋的次數，隔年降至1000以下，冰淇淋在這裡就是我的「拿鐵因子」。
我就可以藉記帳的方法來追蹤消費項目，一個月後統計出來後(放心是Apps統計，不是你統計)，就可以藉此改變消費習慣(降低購買冰淇淋的次數)。
信用卡消費直接記帳: 大部分的人會對信用卡記帳感到疑惑，因為可能會有消費一筆，繳款一筆的重覆記帳情況發生。我的作法是消費一筆就記一筆，然後備註是信用卡消費。 如果是超過1萬塊的卡費，一刷完我會立馬賺到信用卡扣繳的帳戶，以免信用卡扣繳失敗，影響信用。
據我所知，信用卡記帳的話，也可以刷卡消費時記下正的數字，繳信用卡帳單時再用負的數字去抵銷，正負後為0，這樣的方式來呈現。另外，如果怕忘記繳款，可以設立一個信用卡帳戶(申請自動繳款)，只要一刷卡就把錢轉進去，這樣也可以防止忘記繳款的情況發生囉!
不記收入: 收入部分，我不會記在Apps內，感覺不安全，我的做法是記帳Apps只專門記花費的，收入或其他總資產會使用Excel另外記錄。
記帳Apps推薦
AndroMoney-簡單介面，家人共享記帳
我是用Andromoney，用了7年了，功能還算齊全，介面簡單，特別的是可以和家人、朋友或愛人共享，一起記帳。共享介面獨立分開，不會混合再一起。
大致的功能包含:
- 掃描發票自動匯入款項
- 自動兌獎功能(統一發票兌獎)
- 自動提醒記帳功能
- 外幣匯率轉換功能
- 週期功能
- 自動備份至雲端
- 有統計圖表，可以按時間區隔來看消費的情形。
CWMoney-台灣最高下載量的記帳Apps
這款在台灣很多人用，功能超級多，如:
- 掃描發票自動輸入款項
- 自動兌獎功能(統一發票兌獎)
- 拍照上傳(可以將詳細的交易明細上傳)
- 專案管理(可以把旅遊、出差、周年慶設為專案管理，再這個專案再細分花費)
- 自動備份至雲端
- 主頁以月曆的呈現方式，並視覺化呈現今天、本周、本月、本年的花費
- 自動提醒記帳功能
- 外幣匯率轉換功能
- 有統計圖表
- 共享(要付費)
麻布記帳Moneybook-資產管理的好工具
麻布記帳最大特色，透過綁定銀行或證券商帳戶(包含美國券商Firstrade)，就可以同步更新銀行資訊。一個App就能包含你全部銀行證券資產的所有資訊，一目瞭然。已支援帳戶類型包括銀行台外幣活定存、信用卡、貸款、證券、悠遊卡、一卡通、iCash、電子發票等，非常方便。此外，這個app也可以直接用來繳交卡費、水電費等。
雖然如此，這存在必須把銀行帳戶和密碼提供給第三方，因此，安全上可能需要考量，但這部分開發團隊有特別做出相應的措施，來防範個資被盜的風險。
如果你是很懶的人，其實麻布記帳可以為你省下很多時間，電子化的資金流動如: 信用卡刷卡紀錄自動連線，你只需要記錄用現錢消費的花費，減少了大筆的時間。重點是現代人大部分都有電子支付，相對於用現金的次數已大幅減少，所以手動記錄的筆數其實不多。
記帳城市-記帳遊戲，讓記帳變得更有趣
這款Apps很特別，不單單只是Apps，還結合了遊戲的成分。只要有乖乖的記帳，就可以一點一點建構出自己的小城市，吸引人從討厭記帳，慢慢培養成記帳的習慣。
我覺得如果你真的很討厭記帳，不妨試試這個有趣的Apps。
記帳的替代方法
延伸閱讀:【智慧理財3】存錢方法大公開，只需3步驟，不記帳也能存錢(免費excel表提供)
常見問題
- 每月收入不固定怎麼記帳?
連續記帳兩年，找出規律性，按平均做預算，多留一點淡季的預備金，比如:這個月多領500元，把它存入預備金帳戶內。下個月如果不足平均月薪，可以從預備金領出來用。
- 收入已扣除存款金額，還需要記帳嗎?
需要，記帳是為了找出存錢破口，透過記帳，找出「想要」和「必要」的東西或者是你的習慣性花費，來看看是否可以再多存一點。
延伸閱讀: 【開源節流】8個省錢小方法: 為你每年至少省下5000元
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總結
記帳是理財的重要一環，但是我覺得如果沒辦法堅持，還是可以使用所謂的預算控制法來達到存錢和控制花費的目的。不管怎麼樣，跨出第一步理財最重要，不管是用什麼方法，只要最終目的還是可以達到，都是一種方法，也沒什麼好壞之分。
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by 芬享自由fenshares-Evelyn Teh
